消费贷也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。随着办理个人消费贷款需求的不断增大，各大机构纷纷瞄准消费金融市场，分期上海贷款产品趋于多样化，“服务员”今天讲一下个人消费贷款相关知识。

　　一个金融行业从业10载的信贷人，带市民先来了解一下含义：个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

　　一、个人消费贷款条件

　　1、年满18-55周岁，有完全的民事行为能力的中国公民；

　　2、有常住的居住地证明及身份证明等，持有有效的身份证户口本原件及复印件；

　　3、有稳定的职业和收入，具备还款能力，并可提供公司出具的工资证明或者银行流水；

　　4、有银行认同的抵押、质押、担保的相关证明；

　　5、有明确的贷款用途，这点要特别注意，个人消费贷款绝对不可以用在股市投资或者是房地产开发，另外如果个人需要买房，必须要申请专门的个人住房贷款，如果违规操作，一经发现，银行会对借款者根据相关法律进行违规处理。

　　6、借款人要有良好的信用记录。

　　7、贷款机构要求的其他贷款条件。

　　二、个人消费贷款的流程：

　　1.借款人向银行提交如下资料：

　　(1)贷款申请审批表;

　　(2)本人有效身份证件及复印件;

　　(3)配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明;

　　(4)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);

　　(5)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);

　　(6)有效联系方式及联系电话;

　　(7)贷款担保证明资料;

　　贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

　　采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单(折)、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单(折)等;

　　采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险。

　　采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

　　(8)在银行开立的个人结算账户凭证;

　　(9)银行规定的其他资料。

　　2、银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

　　3、银行以转账方式向借款人发放贷款。

三、个人消费贷款七大种类

　　1、个人买房按揭贷款

　　是指个人购买住房（商用房）向银行申请贷款；

　　2、汽车的消费贷款

　　汽车的消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币贷款；

　　3、个人住房装修的贷款

　　居民用于自有住房装饰装修向银行申请贷款；

　　4、大额耐用消费品贷款：

　　指借款人因购买大额耐用消费品向银行申请贷款；

　　5、个人出国留学、务工贷款

　　（1）个人出国留学的贷款

　　是指银行向借款人发放的用于受教育人就读境外大学预科、大学或攻读硕士、博士学位所需的保证金及学费和生活费用（包括出国路费）的人民币贷款。分为在获得出国签证前的出国留学保证金贷款和获得出国签证后的留学教育贷款，其中出国留学保证金贷款是用于受教育人出国留学保证金所需资金的贷款；

　　（2）个人出国务工贷款

　　是指出国务工者向银行申请的贷款。

　　6、子女上学贷款

　　居民为其子女上学申请的助学贷款；

　　7、个人经营贷款

　　是个体工商户或个人独资企业因生产、经营周转的需要向银行申请的企业贷款。

　　四、个人消费贷款相关问题

　　1、选择合适的平台

　　在申贷之前，选择合适的平台是首要问题，否则无法成功获贷。为此需要了解自身是否能够满足平台的申贷条件之后，才进入下一步。

　　2、合同是否明晰

　　在办理分期贷款业务之前，需要仔细看清合同，了解清楚各个方面的条款，尤其是费用和违约等内容细节。

　　3、信息资料要真实全面

　　对于凭借个人信用申贷的产品而言，个人信息和资料尤为重要，需要提供真实、完整的信息，才能够获得更高授信额度，否则增加申贷难度。

　　4、留意是否有附加条款

　　合同里的有些服务有可能是可选项，办业务时可以根据自己的情况选择，方便自由勾选购买以保证科学按时还款。消费者要询问清楚每期期款中的费用构成，清楚了解办理贷款需要额外支付的总费用，比如，消费者在办理消费贷款时，需要签署借款人须知，通过借款人须知向客户明示贷款的关键事项，这也是贷款合同的重要补充。

　　5、选择合适的分期期数

　　个人消费贷款的费用往往与还款期数长短直接相关，期数越长费用越高，为此申贷者需要根据自身情况选择合适的期数。另外最好关注一下申请贷款的平台是否能够提前还款，以及是否有提前还款的优惠政策。

　　6、记清还款期限

　　在还款时，一定要注意还款期限、还款金额，切记不要逾期，否则影响个人信用记录，不利于后续申贷审批。

　　五、个人消费贷款注意事项

　　1、申请额度要适当

　　个人消费类，无抵押贷款的额度一般是依据申请人的工资流水作为依据，一般为个人税前工资的六到十五倍之间，申请人的单位性质和个人负债、信用状况也是重要的衡量因素。大多数银行还要求工资流水形式为打卡工资。而工资现金和工资转账的方式只有部分银行和贷款公司认可，所以申请前一定要先对所申请银行的贷款条件有所了解。

　　2、良好的信用记录很重要

　　对于办理信用贷款的人士，客户需要自身的信用记录良好、工作收入稳定。若属于银行优质客户，办理信用类贷款就更加快速便利。如果个人信用记录良好，银行会给出更高的贷款额度，一般能达到个人工资的10倍左右。如果属于大中型国企的工作人员、国家公务员以及高校教师、律师、医生等具有专业技术职称的专业人员，只要在申请贷款时出示相关工作证明、专业技术职称证书等，也能获得较高的额度，审批速度相对迅速得多。

　　3、可以选择抵押贷款

　　相对个人信用贷款来说，抵押贷款更受银行的青睐。这是由于贷款有抵押，这样银行的放贷风险就降低了。因此，您手头如果有住房、银行理财产品、车子等可作为抵押或质押的财产，将能较快的申请到贷款。即使是在申请无抵押信用贷款时，如果申请人有房产，可以提供房产证，额度会有所提高，房产证无需抵押，复印后原件带走。

　　4、寻找认可的第三方申请

　　没有可抵押或质押的财产，申请人也可考虑通过正规第三方来申请贷款。由于有第三方有多家银行渠道，一般申请贷款时会比个人盲区去银行更加快捷，准确，并且他们有可能会更宽松的一些政策，所以申请的要求会更低，这样就会极大提高客户得贷款通过率。

　　友情提示：在自己没办法申请到个人消费贷款产品时，一定要找正规的第三方，避免出现不必要的经济损失。