上海汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。

一、上海汽车抵押贷款行业发展历程回顾

据上海贷款公司发布的《中国汽车抵押贷款行业发展深度分析与投资前景预测报告（2022-2029年）》显示，中国的汽车抵押贷款已经开始专业化，规模化地发展。近年来，随着发展中国家经济实力的不断增强，以中国和俄罗斯为代表的新兴经济体也出现了汽车抵押贷款。

进入2002年，中国汽车抵押贷款市场开始进入竞争阶段，最明显的表现形式是：汽车抵押贷款市场一直是汽车经销商，保险公司之间的竞争，银行之间的竞争，银行之间的竞争，各商业银行开始重新分配他们的市场份额。银行业务的概念发生了深刻的变化。从以往片面强调资金绝对安全的角度，本行在整体经济规模的基础上，将追求转变为相对金融安全。一些在汽车抵押贷款市场起步较晚的银行在竞争压力下被迫采取“直线模式”。这个阶段的主要特点是：

第一：上海银行“直接模式”和“客户模式”并存。第二：银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款期限，放宽贷款条件，范围。竞争导致行业整体平均盈利能力下降，风险控制日益减弱，潜在风险不断积累。第三，汽车抵押贷款在汽车消费总量中所占比重继续上升。第四，保险公司在汽车抵押贷款市场的作用日益淡化。专业的汽车抵押贷款服务企业已经开始出现。

汽车金融是贯穿于汽车的研发生产流通购买消费等各个环节的完整系统，利用多样化的金融工具和金融产品，实现资金筹集信贷运用抵押贴现证券发行和交易及相关的保险投资等资金融通活动汽车金融是汽车产业发展到一定阶段，由汽车业与金融业相互渗透相互融合共同发展的必然产物。

1.起步阶段（二十世纪九十年代）：1995年，上汽集团推出的汽车贷款成为我国汽车金融业务的起点随后，长安汽车天津汽车等纷纷成立了汽车金融机构然而，宏观经济调整和房地产项目贷款的冲击，导致该试验工程开展不久就被央行暂停。

2.发展阶段（2000年至2003年）：二十一世纪初，大量刺激性经济政策推动我国汽车销量高速增长，汽车消费信贷随之出现井喷式发展。

3.调整阶段（2004年至2007年）：我国征信体系不健全，银行风险控制能力弱，汽车消费信贷的风险开始显现，呆坏账迅速扩大，保险公司相继退出。

4.复苏阶段（2008年至今）：全球经济危机爆发迫使我国政府出台了一系列的产业政策，以刺激需求提高销量保护自主品牌车企促进节能环保。

近几年来，互联网金融行业一直是我国经济发展的先锋力量。伴随着国内汽车市场规模的日益壮大，汽车作为优质资产具有较强的流通性，也符合国家政策所规定“小额”、“分散”的特点。互联网汽车金融背靠互联网金融，原有的汽车金融地推营销模式已难以满足消费者及中小企业主的实际需要。同时，互联网汽车金融作为互联网金融的风口行业，市场竞争也在持续加剧。

二、上海汽车抵押贷款行业市场现状

1、市场规模

改革开放以来，我国城镇化水平不断提高，居民收入水平逐年上升，消费观念不断升级，消费意识逐步增强，我国消费市场发展迅猛，市场规模快速扩大，这直接带动了汽车产品市场的发展，也为汽车相关产业的发展提供了广泛的需求。汽车抵押贷款市场表现亮眼，得益于宏观消费环境、产业内部结构升级、新兴品类市场爆发等多方面积极因素的集中释放。

近年来随着互联网金融的快速发展，汽车抵押贷款行业市场规模在2016年为961亿元。2018年，因P2P行业整体环境动荡，我国汽车抵押贷款市场规模逐年下降，2020年汽车抵押贷款行业市场规模为860亿元，有所上升。

汽车抵押贷款行业现状及发展预测分析：竞争加剧下市价将持续下跌

资料来源：网贷之家、观研天下数据中心整理

我国的汽车抵押贷款行业区域市场规模表现出与我国区域经济正相关的态势。我国汽车抵押贷款行业区域市场规模分布如下，其中，华东地区占比29.6%，华中占比10.8%，华南占比20.6%，华北地区占比18.61%，东北地区占比4.89%，西部地区占比15.5%。

汽车抵押贷款行业现状及发展预测分析：竞争加剧下市价将持续下跌

资料来源：汽车工业协会、观研天下数据中心整理

2、供需规模

（1）供应情况

近年来跟随着互联网金融的发展，汽车抵押贷款企业不断增加。汽车抵押贷款平台上游资金的供给方是有个人投资者、机构投资者和企业投资者构成。截止2021年2月，我国汽车抵押贷款行业相关企业一共有6885家。

汽车抵押贷款行业现状及发展预测分析：竞争加剧下市价将持续下跌

资料来源：佰腾网、观研天下数据中心整理

（2）需求情况

2020年，我国汽车保有量为2.81亿辆，全国共计3.5亿家庭，每100户中，将有60户使用汽车，而这60户里能够接受汽车贷款，按照5%来换算，未来的车贷市场去求将破万亿，前景十分可观。

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资料来源：公安部、观研天下数据中心整理

3、市场价格

近年来，我国汽车抵押贷款行业在国内市场激烈的竞争下，平均价格一直没有出现增长，在多方激烈竞争下，金融产品之间的差异又低，使得压价现象时有发生，整体处于下跌的态势，价格走势大致如下：

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资料来源：公司财务报表、观研天下数据中心整理

价格影响因素分析：

（1）供需因素

消费者的收入

一般来说，在其它条件不变的的情况下，消费者的收入越高，对商品的需求越多。但随着人们收入水平的不断提高，消费需求结构会发生变化，即随着收入的提高，对有些商品的需求会增加，而对有些商品的需求会减少。经济学把需求数量的变动与消费者收入同方向变化的物品称为正常品，把需求数量的变动与消费者收入反方向变化的物品称为劣等品。

消费者的偏好

当消费者对某种商品的偏好程度增强时，对该商品的需求数量就会增加。相反，当偏好程度减弱时，需求数量就会减少。人们的偏好一般与所处的社会环境及当时当地的社会风俗习惯等因素有关。

相关服务的价格

当一种服务本身的价格不变，而和它相关的其它服务的价格发生变化时，这种商品的需求数量也会发生变化。如果其他服务和被考察的服务是替代品，如牛肉和猪肉、苹果和梨子等。由于它们在消费中可以相互替代以满足消费者的某种欲望，故一种商品的需求与它的替代品价格成同方向变化，即替代品价格的提高将引起该商品需求的增加，替代品价格的降低将引起该商品需求的减少。如果其它商品和被考察的商品是互补品，如汽车与汽油、影碟与影碟机等，由于它们必须相互结合才能满足消费者的某种欲望，故一种商品的需求与它的互补品的价格成反方向变化，即互补品价格的提高将引起该商品需求的降低，互补品价格的下降将引起该商品需求的增加。

消费者对服务价格的预期

当消费者预期某种服务的价格在将来某一时期会上升时，就会增加目前的需求，当消费者预期某服务的价格在将来某一时期会下降时，就会减少对该服务的现期需求。

（2）成本因素

对于汽车抵押贷款行业来说，成本是一个关键因素。企业服务定价以成本为最低界限，服务价格只有高于成本，企业才能补偿运营上的耗费，从而获得一定盈利。但这并不排斥在一段时期个别服务价格低于成本。服务成本是定价的最低经济界限。按量本利盈亏分析法。一定时期内总的价格水平必须超过盈亏平衡点的产销数量，这时候才有利润。只有在市场情况恶劣的情况下，作为短期权宜之计，可以把售价降到比变动成本稍高一点卖出。在实际工作中，服务的价格是按成本、利润来制定的。成本又可分解为固定成本和变动成本。服务的价格有时是由总成本决定的，有时又仅由变动成本决定。成本有时又分为社会平均成本和企业个别成本。就社会同类服务市场价格而言，主要的是受社会平均成本影响。在竞争很充分的情况下，企业个别成本高于或低于社会平均成本，对服务价格的影响不大。服务定价时，不应将成本孤立地对待，而应同成本、资金周转等因素综合起来考虑。成本因素还要与影响价格的其他因素结合起来考虑。

目前，我国汽车抵押贷款行业成本人工成本占比较大，此外，如营销成本等也都是重要的成本发生项目，其次一些相关的风控设备等也占有较大的比例。

汽车抵押贷款行业现状及发展预测分析：竞争加剧下市价将持续下跌

资料来源：银保监会、观研天下数据中心整理

（3）渠道因素

汽车抵押贷款行业的渠道建设一直都是一个非常重要的因素，对汽车抵押贷款行业的最终销售有着非常重要的影响。各分销渠道的建立和布局是否科学，影响到人们购买的分布，良好的渠道布局能有效覆盖足够多的消费者，而又没有重复性建设，不良好的布局则容易使得很多用户没有覆盖到，或者过量覆盖导致恶性竞争，因此渠道因素是本行业销售过程中非常重要的一环，对本行业的价格体系有着深远的影响。

三、上海汽车抵押贷款行业发展预测

1、市场规模预测

随着时代的发展，互联网技术的应用，越来越多的领域开始尝试与互联网合作，金融、汽车作为与老百姓生活息息相关的产业，也开始与互联网携手并进。 “互联网+”计划更是将互联网+产业提升到一个新的高度，互联网汽车金融也应运而生。随着互联网金融不断出现，竞争的日趋激烈，该行业也开始走向细分化，汽车抵押贷款发展前景巨大。

预计到2027年我国汽车抵押贷款行业市场规模将达到1088亿元。具体如下：

汽车抵押贷款行业现状及发展预测分析：竞争加剧下市价将持续下跌

资料来源：观研天下数据宗新整理

2、供需情况预测

车抵押贷款在行业逐步规范的大环境下，借款人和投资人对车贷的需求会驱动车抵押贷款行业进一步发展。随着政策环境和组织结构的制约不断完善，汽车金融公司将因其自身特点而发挥越来越重要的作用。随着中国汽车金融的开放，专业的汽车抵押贷款服务公司一定会成为中国未来汽车市场的主角。

随着人们生活水平的不断提高，三，四线城市的汽车保有量也越来越多，消费的前置化，借款需求也就越来越旺盛，促进汽车抵押贷款行业的发展。

3、行业价格预测

未来随着汽车抵押贷款行业的发展，我国汽车抵押贷款服务价格将会呈现两极发展，对于拥有良好信誉的汽车抵押贷款品牌，随着产品服务升级，品牌效应以及客户的追捧，其价格将会继续增长；而对于中低端品牌汽车抵押贷款产品，随着竞争加剧，同时产品成本逐渐降低，其价格将会保持稳定甚至下降。

同时未来随着我国汽车抵押贷款产业集中度的上升以及汽车抵押贷款产品需求的多元化程度的增加以及国内经济发展等因素综合作用，我国的汽车抵押贷款行业的价格将逐步下降。